本文爲零壹财經“網貸3.15：保護出借人(rén)權益平台在行動”專題之——專訪開鑫貸總經理(lǐ)鮑建富。

開鑫貸總經理(lǐ)鮑建富表示，P2P網貸産品起投門檻相對(duì)較低、資金收益相對(duì)較高(gāo)，對(duì)小微企業提供融資支持，其創造的(de)正面價值應值得(de)肯定。
對(duì)相當一部分(fēn)用(yòng)戶來(lái)說，網貸是互聯網理(lǐ)财的(de)啓蒙方式。缺乏成熟金融理(lǐ)财經驗的(de)出借人(rén)在甄别平台、項目優劣方面的(de)能力相對(duì)較差，加之不明(míng)就裏的(de)部分(fēn)出借人(rén)迷信網貸的(de)高(gāo)收益，導緻在行業動蕩時(shí)期自身合法權益遭受不合規平台的(de)侵害。
鮑建富建議(yì)出借人(rén)在出借行爲前多(duō)看、多(duō)研究，正确認知出借行爲所蘊含的(de)風險，構建正向的(de)理(lǐ)财觀念。在選擇平台時(shí)，不要隻盯著(zhe)收益，不要偏聽(tīng)偏信，要全面評估平台的(de)股東背景、高(gāo)管行業經驗、是否全量上線存管、平台資産類型等多(duō)重因素，再做(zuò)決定。
零壹财經：《108條清單》涉及信息披露的(de)細則總計18條，對(duì)出借人(rén)權益保護有何益處？貴平台又是如何落實的(de)？
鮑建富：首先，充分(fēn)的(de)信息披露有利于充分(fēn)保障出借人(rén)的(de)自主選擇權。《108條清單》對(duì)平台的(de)信息披露渠道和(hé)内容都做(zuò)了(le)明(míng)确規定，方便出借人(rén)在對(duì)平台基本信息、項目信息、運營情況全面了(le)解的(de)情況下(xià)，再做(zuò)決策，可(kě)以降低因“信息不對(duì)稱”帶來(lái)的(de)損失。
其次，有利于充分(fēn)保障出借人(rén)的(de)知情權。除了(le)對(duì)信披渠道和(hé)内容做(zuò)規定，《108條清單》還(hái)要求平台嚴格落實《網絡借貸信息中介機構業務活動信息披露指引》的(de)要求，對(duì)平台信披時(shí)間、頻(pín)率、口徑都做(zuò)了(le)強制性規定，方便出借人(rén)及時(shí)、準确掌握平台運營動态以及資金去向。
“我們平台除在官網、APP、微信、微博等渠道定期披露機構信息、運營信息、存管信息等，還(hái)每個(gè)月(yuè)向中國互聯網金融協會登記披露平台、向國家互聯網應急中心P2P網貸數據報送系統報送各項經營數據，方便社會公衆進行查詢和(hé)監督。”
零壹财經：上述條款主要涉及出借人(rén)的(de)自主選擇權、知情權，除此之外，平台對(duì)消費者權益保護還(hái)做(zuò)了(le)哪些工作？
鮑建富：除基本權利的(de)保障外，平台還(hái)可(kě)以多(duō)舉辦有關出借人(rén)教育的(de)活動。例如2018年7月(yuè)，我們聯合江蘇省互聯網金融協會舉辦了(le)“銀發好網民——老年人(rén)如何闖蕩互聯網金融江湖”投資人(rén)線上教育直播活動，針對(duì)風險識别能力較弱、易受騙的(de)老年人(rén)群體開展宣傳教育，劃定了(le)“未上線存管、未納入地方金融辦整治名單、違規設立資金池”等違規平台紅線，幫出借人(rén)對(duì)合規平台形成系統認知。
零壹财經：備案在即，可(kě)能有大(dà)量平台清退，如何看待這(zhè)類平台的(de)出借人(rén)保護？
鮑建富：一些地方已經出台了(le)平台清退指引，有不少平台主動選擇良性退出。已經無力維持的(de)平台如果帶病運行，隻會讓風險越積越大(dà)、問題越積越多(duō)，到最後給出借人(rén)造成更大(dà)的(de)危害。如果能夠提早發現問題、早做(zuò)準備、主動退出，可(kě)以在更寬松的(de)條件、時(shí)間裏做(zuò)好收尾工作，盡可(kě)能地爲出借人(rén)挽回損失。
平台在主動清退的(de)過程中，要将出借人(rén)權益保護放在首要位置。例如，可(kě)以成立包括出借人(rén)在内的(de)債權人(rén)委員(yuán)會，在平台成立清退小組、進行債權申報、設置清退方案等一系列流程中，要保障債權人(rén)委員(yuán)會監管職能的(de)充分(fēn)實施。
希望能在法律層面對(duì)清退流程中的(de)出借人(rén)提供保護。若平台違規清退有損出借人(rén)權益，對(duì)平台予以嚴懲。
零壹财經：如何保障出借人(rén)信息安全，一旦發生出借人(rén)信息洩露，平台如何處置化(huà)解風險？
鮑建富：“軟件+硬件”雙管齊下(xià)。硬件層面通(tōng)過加強後台技術保障，所有賬戶信息、資金信息的(de)數據交換均經過多(duō)重認證及加密，來(lái)保障用(yòng)戶的(de)信息和(hé)資金安全。軟件層面制定嚴格的(de)信息安全保護制度，規定用(yòng)戶信息隻能由有權限的(de)工作人(rén)員(yuán)進行收集和(hé)保存，且不得(de)擅自删除、篡改、洩露、傳播、買賣、濫用(yòng)客戶信息。
如果平台發生用(yòng)戶信息洩露的(de)情況，需要第一時(shí)間查清洩露的(de)原因。若是因被黑(hēi)客攻擊造成，需要及時(shí)進行技術升級改造，彌補安全漏洞。若是内部人(rén)員(yuán)洩露造成，需要嚴格追究其法律責任，給用(yòng)戶一個(gè)交代。同時(shí)，在處置過程中，平台需要保持暢通(tōng)的(de)溝通(tōng)渠道，讓用(yòng)戶、監管部門能夠及時(shí)知悉平台信息洩露的(de)原因、處置措施及進度。
事情處置完畢後，平台還(hái)需要吸取教訓，對(duì)自身安全系統定期進行檢查，做(zuò)好相關防護措施，以保障在遇到突發情況時(shí)能将危害降到最低。另外，平台還(hái)需要加強員(yuán)工的(de)職業道德培訓，完善内部管理(lǐ)，把用(yòng)戶利益放在首位，避免因爲道德風險、操作風險而發生數據洩露惡性事件。
零壹财經：如何看待借款人(rén)惡意逃廢債現象？
鮑建富：“逃廢債”行爲有悖誠實守信的(de)公序良俗，爲我國法律所不容。當前，國家已經對(duì)失信行爲重拳出擊，司法系統、互金監管部門、社會媒體等聯合曝光(guāng)“老賴”信息，失信人(rén)員(yuán)的(de)交通(tōng)出行、房(fáng)貸車貸等基本生活都會處處受限。希望那些企圖欠錢不還(hái)的(de)人(rén)能意識到惡意“逃廢債”的(de)代價，不要存在僥幸心理(lǐ)，主動清償欠款，一起維護良好的(de)社會風氣。